救命啊!我要退休了,但我还没完全准备好!

     大概在50岁左右,我们都会认真一点的去考虑退休的问题.因为小孩子们(如果有的话)也离开家了,或者至少是已独立自主了,我们也处在职业生涯的最高峰,头脑中更多荧绕着的想法是很快就可以做自己想做的事了.可常常有一些忧虑和不安掺杂在着些白日梦或幻想中.”我真的可以完全退休不工作吗?不工作，我能维持现有的生活水准吗?唉，为什么不多存些钱?会不会太晚了?”

如果你真的迷失了,可能你经常打算存更多的钱,但是,你没有固定的计划目标,或有了计划却没有多余的的钱持续的投入.有打算故然可称赞,但如果生活中已做了足够的储蓄,却没有足够的时间去累积,像现在这个年龄,无法使计划迈向正确的轨道.不过,不用担心,不会太晚,你只是需要马上行动.

     要使你的退休生活无忧无虑,保持你和你的家人现有的生活水平,有五个关键方面值得关注:

1.   收入的管理..

2.   生活的保障计划.

3.   健康的维护.

4.   长期的护理.

5.   财产的传承.

收入的管理:一个人退休时所需要的钱数完全是看他要过什么样的日子.你想搬迁还是呆在老地方?你打算追求怎样的爱好或运动?你计划有一份临时的工作或完全退休?所有这些都测试着你的全部预算.一般来说,要退休的人都全部或大部分把退休金重新放置一下.试想一下,在退休的最初几年不需要太多的钱,但通货膨胀,美元贬值,到最后买同一样的东西,要用更多的钱.所以,要确定把通货贬值考虑到你的预算规划中.

     社会安全局会发些退休金给你,但那远不够用.要有一个足够现金支出流动的帐户,要利用省税优惠的退休计划,像401K或个人退休账户IRAS.如果你老板或组织有退休计划给你,要看看你够不够资格, 以及计划的具体细节.总之,如果你已经50岁了,一定要记住,你有资格往你的退休账户放更多的钱.2007年,国税局规定,例如一般的有限额的退休计划401K是可放$15,500, 五十歲以上的人可多追加$5,000.多追加的个人退休账户或年金,可以帮助产生更多的退休收入.所以,在你的风险承担能力和投资期限内,你应该尽早和你的理财专家讨论来确定哪种理财产品更适合你.

    生活保障计划:如果你有配偶或未成年的小孩,试问一下自己,如果你发生什么意外,他们该怎么办?你实在须要对他们的未来的生活有个保護計劃.通常,一个配偶过世了,另外一个活着的人所承担的生活费用还是一样的.细想一下:贷款要还,税还要报,饭还要吃,日常的开销还在,走掉的人的工作要另外的人来替做.人是走掉了,活着的人也失掉了大部分的收入来源.当人走掉以后,还可以为存活的人或受益人留有一定的生活来源,所以,要仔细查阅自己的退休计划和个人退休账户.有些理财产品可以保证持续存活的配偶一次性或递减性的生活来源,也有的是夫妻联合和给存活人的年金账户,可以成为存活配偶的生活来源.人寿保险也是其中的一种,可以提供給受益人免税的收如来源.人寿险有几种不同的形式,包括期限寿险,长期寿险,万能寿险,和投資寿险.你的理财专家会给你详细的讲解.通常情况下,在一个家庭失去亲人后, 人寿保险可以提供一个保障,使家庭成员可以在经济方面继续维持一个正常的生活.

     健康的维护:在退休期间,每个人都希望自己的健康保持最佳状态.可是,事实是不可预测的.65岁以后,你已有资格申请全美最大的健康保险计划:MEDICARE.如果你是少数幸运儿,你的前顾主为你提供持续的健康保险.不幸的,像美国大多数人一样,都没有这种保障.所以,如果你在没有资格申请MEDICARE之前计划退休,就得自己花钱买健康保险来补上这段空档时间.MEDICARE是对美国的老人的健康起很大的作用,但它并不包含全部.,要自己掏腰包来付保费,就像有些服务是投保范围以外一样.例如,视力,听力,牙齿,和手脚方面等问题,大多数老人都需要这些方面的服务,所以,费用就增加了.据2006年12月的一份报吿指出,平均花在健康护理方面的支出占老年人收入的27%.因此,医疗健康的消费占退休后财务预算的很大部分.

    长期护理:在我们现今的时代,老年人日常生活行动需要帮助,长期护理的可能性提高了.像洗澡,穿衣服,吃饭等这种类型的护理,无论在家或在护理中心都不会很便宜了.MEDICARE并不包含这一部分.大多数百姓如果不从退休的血本里面拿钱出来是无法负担得起这些费用的.很多要退休的人都在买长期护理保险.这种护理保险依据保险合约和保险公司不同而不同.一旦日常生活自理行动出现问题,长期护理险就会帮助支付这些费用.尽管大多数人认可长期护理险的价值,但保险费用也让人望而生畏.有些保险业者提供一种在长期人寿险中附加条款来替代长期护理或日常护理.如果投保人一旦有这方面的请求,这个条款马上起作用,将合约中的死亡赔偿金转换成护理或这方面的费用给受保人.更多的有关这方面的护理条款细节可与你的理财专家联络.

    财产传承:尽管你觉得错过时机为自己的未来存钱,但现在和你的理财专家讨论关于建立遗产规划决不太早.当你人不在世时,要顺利将你的财产转移给下一代.在遗产规划和税务专家的帮助下.为你和你的受益人,在最佳状况时,为自己做一个最好的决策.不管你打算把你的财产留给你的亲戚,朋友,或赠送给你最亲近的或最亲爱的人,都有不同的工具,渠道来帮助你,包括财产信托,慈善信托,慈善年金等.

     总之,当计划为退休做储蓄时,时间是非常重要的因素.投资期限越长,越有时间来让你的钱产生最大的效益.所以,千万不要再拖延,马上与你的理财专家联络,约个时间,分析你的现状,那样,你就会有一个明确的策略和方针.你会知道,你的退休美梦不再被忧虑和担心所困扰,因为你相信,你的财务计划已在时间的轨道上正常运行

   请注意，本文不能做法规或税收的文件来参考。本文提到的有關稅方面的知識﹐只能用作參考﹐而本文的論點依據, 不能做税法文件来使用，以去避免稅方面的的罚款。读者需依个人情况咨询你的独立税务顾问。